Không có tài sản thế chấp có vay ngân hàng được không?

Nhu cầu có một khoản tiền để tiêu dùng, mua sắm hoặc bổ sung vốn kinh doanh nhỏ là thực tế của nhiều cá nhân. Tuy nhiên, không phải ai cũng sở hữu tài sản có giá trị như nhà đất, ô tô để thế chấp khi cần vay vốn. Vậy không có tài sản thế chấp, có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hay không? Với sự phát triển của các giải pháp tài chính hiện nay, câu trả lời là có. Một trong những lựa chọn phù hợp là vay không thế chấp - hình thức cấp vốn không yêu cầu người vay dùng tài sản để bảo đảm khoản vay.

Khác với hình thức truyền thống yêu cầu tài sản bảo đảm, vay không thế chấp là hình thức cấp vốn dựa trên uy tín tín dụng, thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng thay vì dựa vào một tài sản cụ thể. Nhờ đó, những cá nhân có nguồn thu nhập ổn định như người lao động hưởng lương, người kinh doanh, hộ kinh doanh hoặc người có nhu cầu tài chính phục vụ tiêu dùng và các mục đích hợp pháp khác vẫn có thể tiếp cận nguồn vốn phù hợp với khả năng chi trả.

Đây là hình thức cho vay được pháp luật quy định rõ ràng. Điều 15 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, việc áp dụng hay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận, đồng thời tổ chức tín dụng được quyền quyết định và chịu trách nhiệm về việc cho vay không có bảo đảm. Do đó, việc không có tài sản thế chấp không đồng nghĩa với việc người vay không thể tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức tín dụng, nếu đáp ứng các điều kiện vay theo quy định và chính sách của từng đơn vị.

Vì không có tài sản làm căn cứ, đơn vị cho vay sẽ dựa trên những yếu tố khác để đánh giá hồ sơ và khả năng trả nợ. Trên thực tế, hồ sơ vay không thế chấp thường bao gồm giấy tờ tùy thân, hồ sơ chứng minh thu nhập hoặc nguồn trả nợ, cùng thông tin về lịch sử tín dụng trên hệ thống Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC). Với các công ty tài chính tiêu dùng được cấp phép hoạt động, hồ sơ có thể được đơn giản hóa tùy theo chính sách của từng đơn vị, thường gồm CCCD còn hiệu lực và một số thông tin cá nhân theo yêu cầu. Điều này tạo điều kiện cho những người có thu nhập ổn định nhưng không có tài sản bảo đảm vẫn có cơ hội tiếp cận nguồn vốn phù hợp.

Vay không thế chấp dựa trên uy tín, thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng (Nguồn: Sưu tầm)

Do không có tài sản bảo đảm, rủi ro của đơn vị cho vay sẽ cao hơn, nên lãi suất của hình thức vay không thế chấp thường cao hơn so với vay có tài sản bảo đảm. Theo Điều 10 Thông tư 43/2016/TT-NHNN, hợp đồng cho vay tiêu dùng của công ty tài chính phải thể hiện lãi suất quy đổi theo tỷ lệ phần trăm mỗi năm và nêu rõ phương pháp tính lãi cùng các loại phí. Những thông tin này giúp người vay có cơ sở so sánh chi phí giữa các khoản vay và chủ động cân nhắc khả năng thanh toán trước khi quyết định.

Như vậy, người vay không có tài sản thế chấp vẫn có thể tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng hoặc công ty tài chính, tùy thuộc vào chính sách và điều kiện xét duyệt của từng đơn vị. Tuy nhiên, trước khi lựa chọn khoản vay, người tiêu dùng nên chủ động tìm hiểu điều kiện vay, lãi suất, phương pháp tính lãi, thời hạn vay và tổng chi phí phải thanh toán để lựa chọn giải pháp phù hợp với khả năng tài chính. Đặc biệt, việc cân nhắc khả năng trả nợ và các nghĩa vụ tài chính đi kèm sẽ giúp hạn chế áp lực thanh toán trong suốt thời gian vay.